【注册信贷分析师】第十六讲·信贷业务的基本组织架构

信贷业务是商业银行的核心业务。信贷业务的组织结构难以脱离商业银行基本的公司治理机构。

因此，商业银行的公司治理结构是否完备是信贷业务组织机构是否完备的根本。建立真正的以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标，以创新为动力，以风险控制为主线，调整和改革部门设置，运行协调高效，管理机制完善的公司治理结构，将促进商业银行内部结构设置及其职能转变，是现代商业银行强劲的组织保障。按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的原则，商业银行内部设立了股东大会、董事会、监事会、高级管理层及相应的内部部门和层级机构（目前国内一般以行政区划作为层级划分的依据，但也有的商业银行打破行政区划设立分支机构)。

信贷业务的基本组织架构如下：在组织机构中，董事会是银行的最高决策层，董事会及专门的委员会是对信贷管理承担最终责任，并负责制定银行信贷管理制度及各项政策。监事会对公司的经营管理进行全面的监督，对公司各级干部的行为实行监督，对公司的计划、决策及其实施进行监督等。高级经营管理层具体负责相应的业务执行，一般商业银行分管信贷前后台业务及个金和法人客户业务的高管人员相应分离。

信贷业务执行部门及总分支行层级如下：

1.业务营销部门

业务营销部门在总行设立，并一般在省市县三级分支机构设置对应的营销部门。按照客户类别设置业务营销部门，具体可分为两类：零售业务营销部门和非零售业务营销部门。零售业务营销部门主要是向个人客户提供的信贷业务，包括信用卡、个人消费贷款等；非零售业务营销部门主要是向公司机构或同业客户提供的信贷业务，依据客户规模又细分为特大型客户、中小客户、小微型客户、机构客户等子部门。即所谓信贷业务的前台。

2.风险管理部门

风险管理部门在总行设立，省市县分支机构成立对应部门。风险管理部门主要包括三大功能：一是负责银行信贷管理的具体制度制定和执行。二是具体办理相关的信贷业务。三是负责风险监控。风险管理部门即所谓的信贷业务的中台和后台。

3.综合管理部门及业务支持部门

包括行政管理、财务及资产负债管理、人员机构管理、运行管理、内部控制、内部审计、科技、研发等部门构成了信贷业务的综合管理和支撑保证监督部门，这些部门承担了大量的合规检查保障及日常运营保障的职能。

4.特设业务部门

商业银行为了专门发展相关业务，按业务品种或地域或其他标准设置了相关的部门，开展业务。这些业务大多是信贷业务的有机组织部分，同样由商业银行的政策和制度约束。往往实行单独考核。