【注册信贷分析师】第九讲·商业银行信贷管理的基本原则

1企业化运作

商业行信货理的商业化运作是指一种与市编化运作相适应的开放式的经营理念，主要业银行有利性则法化原则。组织构架简化原则、集约和货本配置优化原则、适应当地经济社会发展而要原期和有利于企业经营社大原。而信贷管理市场化原则，是指商业银行作为企业，追求信货盈利是其经营的心目标，作为利洞主要来源的信贷业务运作，需要适应市场经济的规律与要求，按照企业化运营方式，充分配置内外部资源，实现自身效益的最大化。

2.坚持策导向

商业银行信货管理的政策性原则具有两层含义。

一是指商业银行信贷管理遵守中央银行货监会币政策的窗口指导作用，即中央银行根据产业行情、物价趋势和金融市场动向，制定货币政策规业和定商业银行季度贷款的增减额，并“指导”执行。货市政策传导过程可以简单地理解为：中央银行通过改变货币供给，改变了利率，而利率的变化则通过资本边际效率的影响使投资以乘数方式变化，而投资的增减则会进一步影响总需求，进而影响总支出和总收入。如果商业银行不接受“指导“进行货款，中央银行可削减对其货款的额度，甚至采取停止供应信用等制裁措施。

二是指政府相关部门和监管机构会根据社会经济发展变化等情况，适时出台有关法律、法规、金融政策或产业政策等，对商业银行信贷管理进行约束或明确规定支持或限制哪一类型的贷款，用于指导商业银行信货投向和信货风险管理。

如《中国银监会办公厅关于防范高耗能高污染行业贷款风险的通知》明确“各金融机构要积极配合主管部门和地方政府控制高耗能、高污染行业的过快增长，控制高耗能高污染行业的贷款投放，调整贷款结构，认真执行高耗能、高污染行业新开工项目的产业政策和市场准入标准，对项目审批（备案）、用地预审、环境评价、节能评估、劳动安全、城市规划等方面不符合国家规定的项目，或对·区域限批地区的项目以及列入加工贸易禁止类目录的企业，银行业金融机构不子贷款。已经货款的，要及时清收”，限制商业银行对高耗能、高污染行业的信贷支持。

3.坚持“三性”经营原则

1995年《中华人民共和国商业银行法》出台后，经过近10年的实践，持别是经历了1997年的亚洲金融危机，人们对银行的安全性给予以了更高的重视。因此，在203年第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议上通过的《关于修改（中华人民共和国商业银行法》的决定》中将《中华人民共和国尚业行法》原来的商业银行以效益性安全性。流出性为经营原则上，实行自主经营，自担凤、负盈号，自我约束“条款修改为一育业银行以安全性动性效益性为经营原则上，实行主经营，自风险口盈号，自我约重。商业银行信货业务作为商业银行经背科的主要来，按期《中华人风共和国贷款通》要求：贷款的发放和使用当符合家的法康行政法规和中国人国银行发布的行政规章，拉当循安全性和流动性的原则”，而，货款委求也意安全性，流动性和效益性的原则。

“安全性、流动性和效益性”是商业银行信货管理必须持的本原。安全性是指商亚银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷奈受到损失的可靠性程度。信贷金的经营安全是商业银行生存发展的基础。是实现商业银行资金动和效益、保持银行良好信的重要前提，是三大原则上的首要原叫。流动性是指商业银行在经营信货业务的过程中，能够如期无损地回收信健资余或满足客户贷款需求的能力，是保障信货资金安全和创造信贷业务效益的保证和手段效益性是指商业银行通过经营授权业务获取利润的能力，是商业银行经营信贷业务的目标。三性之间要和谐统一。

4.与组织机构协调一致的原则

与组织机构协调一致包含两层含义。一是与内部组织机构保持一致，《高业银行法》以及证监会”三个办法一个指引”对商业银行的信货原则提出了一定的要求，但规模较小，构单一的商业和规模较大，分支机庞杂的商业银行，满足审贷分离和分级审批的实现方式可能存在较大差异，满足监管的模式也会很大的不同，这是与内部组织机构的协调一致性。二是与外部组织机构的协调一致性，也就是与客户的协调一致性，包含对于不同组织机构的客户，商业银行的信货管理策略会有所不同，并且与组织机构的规模、架构等存在协调一致。

对于符合国家产业政策、信誉好经济实力强，经营业绩优良，市场竞争力强，有较好发展前景，企业管理水平较高，有可、可而见的净现金流量，有很强的偿债能力，与商业银行有着良好业务合作关系或合作潜力的组织机构，在信贷投向政策上将积极支持，逐步扩大信贷份额，并保证其合理的信贷需求得到满足：对于信誉较好，具备支付能力，市场竞争力一般，发展有景一般，管理水平一般，对银行业务发展有一定价值，但不符合银行市场目标和信贷投向政策的组织机构，商业银行在信贷投向政策上将实行在信贷投向政策上实行增量控制、存量维持和移位。对于小微企业，又将会是另外一套组织和制度。对于个人客户，信贷组织和政策也差异很大。内部和外部的组织协调一致性，保证了商业银行在满足监管的基础上，高效运作。

5.法律规范性原则

商业银行的信贷业务归根到底是一个或多个臭约的执行，法律规范是根本。商业银行货款管理的主要依据是1996年8月1日正式实行的《贷款通则》，根据（货款通则》规定，商业银行完整的货款管理，必须符合一定的规则的，这些规则既包括对当事人、基本要素和基本程序的规范，也包括商业银行货款管理过程中必须坚持的基本原则。此外，前述已经提到的一系列政策法规是商业银行信贷业务存在的根本。

6.创新导向性经营原则

在经济金融体制进入后转轨时期，商业银行信贷管理面对全新的经营环境，信贷市场是完全不竞争性市场，竞争者既有若国际的大银行，又有着国内众多的大、中、小银行和证券、保险机构，监管者熟知国际化监管理规则并进行全程风险监管。在新的市场环境下，银行信贷管理中的市场定位、贷款结构、产品创新、贷款营销、人本服务、技术安全、扁平化管理等等问题，既是银行信贷管理的全局性、战略性、前瞻性的课题，也是研究银行信贷管理理论和方法必须解决的问题。商业银行的创新举措是商业银行信贷业务的核心竞争力。